于金融行业而言，好像已然来到了岔路口之处，一侧是持续不断收紧着的监管缰绳，另一侧则是诸多机构急切万分去转型寻觅的全新出路 。

强监管重塑市场秩序

2018年，众多监管政策紧凑密集地落地，深切改变了行业生态，“断直连”以及备付金集中存管于当年全面施行，支付机构的商业模式被完全重塑，它们由与银行直连的“三方模式”转变为经由网联或者银联清算的“四方模式”，支付链路更为透明规范。

与此同时，备付金利息收入不见了，这给支付行业造成了极大的营收缺口呢。机构得赶紧加快步伐去开拓商户服务以及金融科技等多种渠道用来获取收入呀。支付行业凭借备付金利息轻松获利的那个时代已然正式结束啦，市场开始回归到基于支付服务本质的竞争咯。

互金平台的转型阵痛

互联网金融当中以P2P网贷作为代表的那部分，在2018年经历了严峻的考验，爆雷潮是从年中起始然后进行蔓延的，不管平台规模是大还是小，都面临着出借人信心崩塌这种状况以及资金持续流出所带来的压力，整个行业的信任基础受到了严重的冲击 。

同一时间，好多消费金融平台陷入了困境，背后的资金方，好比银行等持牌机构，开始缩减合作规模，这直接限制了平台的放贷能力，有的平台因业务难以继续而退出市场，网易理财在当年下线了所有产品，成为互联网资管业务告别黄金期的标志性事件。

开放与赋能成为新趋势

伴随着市场实现出清，新的模式已然开始涌现，部分处于领先地位的金融科技公司以及互联网巨头，着手把自身的技术能力进行打包，通过“开放平台”的形式向金融机构予以输出，而这种模式给那些欠缺科技能力的中小银行带来了转型的契机 。

持牌消费金融公司跟一些城商行，借助与那些开放平台形成 collaborations ，迅速纳入了成熟的获客系统以及风控防控体系，达成了线上信贷业务朝向快速方向的增长态势，这些作为的达成，不但升高了它们所能够收获的利润额度，更是以为之后的自主科技能力层面所要从事的建筑工作积攒了资金 。

银行主动拥抱科技转型

银行业出现的转变特别明显，转变体现在已不会只是被动的合作方，头部银行都纷纷设立了金融科技子公司，这些子公司会把自身在业务实践当中打磨出来的技术方案对外进行输出，这种转变意味着银行自身的数字化转型已经初步显现出成效。

可是呀，银行呢，它施行的科技输出，跟单单纯粹的那种科技公司两者之间，是有着本质层面不一样的地方的。银行呢，它存在的根本就是存款、贷款以及汇兑等这些属于金融范畴的业务。那银行所进行的科技输出，它属于银行服务自身主业，构建相关生态体系的一种辅助办法手段。而银行的核心目标啊，依旧是为了加固以及拓宽自身在金融业务方面所拥有的护城河呀。

细分领域的专业化探索

除了平台化走势之外呀，细分范畴的头部企业呢，也走出了别具一格的科技贡献途径哟。就比如说哎，恒生电子特别专心于给金融机构供应IT解决办法呢，品钛着重于给予金融科技贡献服务呀，而51信用卡却从信用卡管理情景拓展出科技服务本事啦。

这些机构，凭借自身于特定业务范畴深厚的积累，把经验转变成标准化或者定制化的解决办法。它们并非直接跟金融机构在业务方面展开竞争，而是充当“助力者”，去协助合作机构提高效率，降低成本以及管控风险。

未来的挑战与出路

行业依旧面临着许多挑战，对于那些等待备案的P2P平台来讲，怎样于合规落地之前维持用户基础以及团队稳定，这是一场跟时间展开的赛跑，支付机构则要有在全新四方模式之下，促使行业费率、标准二维码之类基础设施实现统一。

自2017年起施行的去杠杆政策，在客观层面上使得民营企业融资难的状况进一步加剧。紧接着，央行所推出的“三支箭”政策组合，尝试从债券、信贷以及股权这三个不同方面，去引导资金朝着民营经济的方向流动，如此一来，便为服务小微企业的金融科技创造出了全新的政策机遇。

在当下这个金融强监管跟科技赋能相互交织的时期您觉得中小金融机构接下来实施突围的重点到底是借助外部科技巨头所提供的开放平台呢还是说一定要不惜付出任何代价去构建具备自主可控特性的核心技术能力呢欢迎于评论区把您的观点分享出来 。