在2020年之际，金融科技领域处于强监管的状况下，经历了深度洗牌，其中格局重塑带来的既有阵痛，又有机遇，这深刻地影响着市场参与者，也深刻地影响着普通消费者。

行业整顿与存量出清

2020年11月中旬的时候，中国银保监会主席郭树清进行了正式的宣布，即国内实际从事运营活动的P2P网贷机构已然全部处于清零状态。从2007年拍拍贷成立从而开启行业的序幕开始，直至高峰期全国有超过5000家相关平台林立，最终历经十三年的发展趋势走向了终结的局面。

这一清零进程，跟随着众多平台出现爆雷状况，以及投资者遭受损失。有一些历史负担较轻的平台，像是拍拍贷、小赢科技这类，能够迅速转变成为助贷机构，凭借自身所拥有的技术积累，在新规定之下寻觅生存的空间。

监管框架的明确与正名

在2020年7月的时候，银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》 ，该办法开创性地彻底规范了商业银行，还有助贷平台的互联网贷款业务，清晰地明确了各方的权责，并为合规业务的发展提供了制度依据 。

办法对联合贷款模式予以一同规范，规定银行需强化核心风控能力，不容许将授信审查、风险控制等关键环节施行外包，此情形标志着在监管视野里正式写入对于 “助贷” 业务，告别其以往所存在的灰色地带的状况 。

小贷牌照门槛大幅提高

对于网络小贷公司而言，新规对其注册资本提出了极高要求，其中经营跨省级业务的，需要50亿元注册资本，并且审批权收归到了银保监会，而地方性网络小贷同样也需10亿元资本金。

这一规定直接将行业准入门槛提升，目的是去遏制，遏制部分机构那种高杠杆、跨区域无序扩张所带来的风险，众多实力欠缺的中小平台，因此被迫退出市场，使得行业资源加速向着少数资本雄厚的大型机构集中 。

利率上限引发的广泛争议

于同年之时，最高人民法院颁布新规，将民间借贷利率的司法保护上限大幅度调低。此一变化很快地在业内引起了激烈的讨论：金融机构的借贷利率是不是应该依照这个标准？

在这场争论当中，其关联到消费金融、信用卡等诸多业务的定价模式，虽然监管层后续给出了部分解释，然而不同地区司法实践里依然存在着差异，这给市场带去了不确定性。

互联网存款业务遭严管

自2020年11月起始，央行以及银保监会，多次对部分银行，进行点名批评，批评其借助第三方互联网平台，以高息方式揽储的行为，还将这种行为，定性为“无照驾驶”的非法金融活动。

浙江银保监局以率先之姿要求辖内银行即刻下架全部第三方互联网平台的存款产品，此举动迅即引发连锁反应，众多头部互联网平台相继纷纷下架有关服务，致使传统银行的线上揽储渠道出现收窄情况。

巨头角逐信用支付赛道

头部互联网企业在信用支付领域的竞争力度加大，是在监管对传统业务实施收紧举措的同一时段，微信、支付宝、今日头条等平台，纷纷推出“备用金”类产品，或者对这类产品实现升级。

这些小额短期的信贷产品，其主要目的并非是直接去盈利，而是在于去链接支付场景，在于积累用户的消费行为以及履约数据，以此为未来拓展更为广泛的金融服务奠定基础。

监管对金融科技的版图予以了重塑，未来存在着是巨头垄断的情况还是多元竟争的状况呢？对于普通用户来讲，更严格的监管在起到保护安全作用的同时，会使我们是获取到更多实惠呢还是面临选择更少的情形呢？欢迎来分享你的观察标点符号。